Características de los elementos del crédito

Plazo

Como ya se vio en temas anteriores, el plazo se refiere al tiempo que concede el acreedor para pagar el crédito solicitado, ahora y dentro de este elemento se deben definir los siguientes aspectos:

Esquemas de amortización ( la forma de pago): esta puede ser mensual, trimestral, anual, etc., es decir, el número de veces en que tenga que pagar el adeudo. Así si tenemos un crédito de $ 120.00 con plazo de 12 meses, no significa que yo lo tengo que pagar hasta dentro de 12 meses, salvo que así se pacte. Tengo que saber la forma en que lo tengo que pagar, supongamos que lo que tengo que pagar mensualmente, yo tengo que pagar el crédito en 12 mensualidades, de $ 10.00 cada una de ellas.

Recordemos que amortizar es igual a decir la parte del préstamo que pago a capital. En el ejemplo anterior la amortización de capital es de $ 10.00 ( no se esta contando el interés). La fórmula para encontrar la amortización es muy sencilla: simplemente dividir el importe del préstamo entre el número de meses que tenga de plazo

Importe del capital

Amortización =
______________________

Núm. de meses

Una vez hecha la aclaración, el periodo de gracia se refiere al periodo dentro del crédito por el que voy a pagar únicamente interés.

Garantía

La garantía se considera parte del otorgamiento de un crédito, ya que le brinda cierta seguridad al acreedor acerca de la recuperación del crédito que otorgó a su cliente. Existen cerca de una decena de tipos de garantías, en seguida enunciamos las más comunes en nuestro país:

  1. Hipotecaria: Consiste en dejar como garantía un bien inmueble, digamos una construcción, cuyo valor y de acuerdo con la práctica bancaria de México, debe ser 2 veces mayor que el importe del crédito.
  2. Prendaria: Consiste en dejar como garantía la factura ( prenda ) que ampara la propiedad de un bien mueble ( televisor, automóvil, computadora, etc. ). Un ejemplo de esto es que muchas veces compramos muebles a crédito y no nos dan la factura hasta que hayamos pagado por completo el artículo.
  3. De fianza: Es un tipo de garantía indirecta, en donde una empresa llamada afianzadora, responde por nosotros, de esta manera la institución financiera se asegura el pago del crédito. Por supuesto el solicitar este tipo de respaldo a la afianzadora representa un desembolso para el posible acreditado.

Intereses

¿Que es un interés?, al igual que la palabra crédito, para definir la palabra interés existen un sinnúmero de definiciones. Utilizaremos la más sencilla y práctica:

  • Es el pago que se hace como intercambio de pedir dinero prestado. En otras palabras, el interés es la cantidad de dinero adicional al importe del préstamo que se paga por el uso del dinero ajeno.

En este orden de ideas las instituciones financieras no pueden cobrar o fijar de manera desordenada las tasas de interés. Todas, absolutamente todas las instituciones financieras del país siguen el mismo patrón para fijar sus tasas de interés.

La tasa líder, es tasa de referencia que es publicada por el Banco de México, y se toma aquella que resulte mayor de las que hay en el mercado. Estas son: CPP, TIIE, CETES, C.C.P. etc. Existen en el mercado tasas especiales de referencia, las cuales manejan algunos bancos de desarrollo, como lo son la tasa NAFIN, que maneja Nacional Financiera, o la tasa LIBOR que maneja el Banco Nacional de Comercio Exterior, dicha tasa es internacional, y BANCOMEXT utiliza esta tasa dado que sus préstamos son en dólares generalmente.

Calculo de los intereses

Existen varios mecanismos para calcular los intereses, en este curso se analizará la manera más sencilla. Hay 2 cuestiones importantes por aclarar:

  1. Los intereses se calculan a partir del capital prestado o lo que queda de él, es decir el préstamo se multiplica por un porcentaje x.
  2. La tasa de interés generalmente aparece de manera anual, por lo que hay que convertir esta tasa al mismo nivel de la amortización ( parte que se paga al capital ) ; por ejemplo, Héctor debe pagar un crédito de manera mensual, a una tasa de interés anual al 12 %, resultaría injusto que Héctor pague cada mes los intereses mensuales del 12 %, es más lógico que pague los intereses que se generen por el mes que paga, así pues que tenga que dividir la tasa de interés enteres entre 12 ( dado que el año tiene 12 meses ).
12 %
Tasa de interés
_____________________
= 1 %
12 meses

Para facilitar los cálculos de pago a capital e interés es conveniente utilizar una tabla de amortizaciones que no es otra cosa más que un documento que nos muestra los pagos que hacemos a capital e interés a una fecha determinada. En el problema propuesto se muestra dicho documento, mismo que se explica en su oportunidad.

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